Anualidades: convierte ahorros de retiro en ingresos, con las reglas claras
Una anualidad es un contrato con una aseguradora. Algunas personas la usan para recibir ingresos durante el retiro o para proteger parte de sus ahorros de las caídas del mercado. No es para todos, y tiene costos y límites que conviene conocer.
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Tres ideas para empezar
Anualidad fija
La aseguradora establece una tasa de interés por un período, según el contrato.
Anualidad indexada
El crédito de interés se calcula según un índice, con tope, participación o spread, y con un piso contractual (comúnmente 0%).
Opciones de ingreso
Puedes convertir el valor del contrato en pagos periódicos, incluso de por vida, mediante la opción de ingreso del contrato o un beneficio opcional que puede tener costo.
Qué está garantizado y qué no
Las garantías de una anualidad se definen por escrito en el contrato y dependen de la capacidad de pago de la aseguradora que lo emite. Conviene separar lo que está garantizado de lo que no:
Garantizado por el contrato
- El piso (comúnmente 0%) sobre el crédito de interés ligado al índice: una caída del índice no genera un crédito negativo por sí misma.
- Los pagos de ingreso de por vida, si eliges esa opción, en los términos del contrato o del beneficio.
No garantizado
- El rendimiento del índice y el crédito que recibirás.
- Los topes, las tasas de participación, los spreads y las tasas actuales, que la aseguradora puede cambiar según el contrato.
- El valor del contrato: los cargos, los retiros y el costo de beneficios opcionales pueden reducirlo.
Lo que puede ofrecer
- Crecimiento potencial ligado a un índice, con un piso contractual sobre el crédito de interés.
- La posibilidad de elegir un ingreso de por vida definido por el contrato.
- Los intereses crecen con impuestos diferidos hasta que los retiras.
- Puedes nombrar beneficiarios.
Lo que debes revisar
- Cargos por retiro anticipado durante varios años y límites en los retiros anuales sin cargo.
- Los beneficios opcionales, como el ingreso de por vida, pueden tener costo.
- Los retiros tributan como ingreso ordinario sobre las ganancias y, antes de los 59½ años, puede aplicar una penalidad adicional del 10%.
- Tu dinero queda comprometido: tienes menos liquidez que en una cuenta bancaria.
- Los pagos fijos pueden perder poder de compra con la inflación.
- La protección de las asociaciones estatales de garantía tiene límites.
No tienes que moverlo, pero conviene conocer tus opciones
Normalmente puedes dejarlo en el plan, pasarlo al plan de tu nuevo empleo, moverlo a una IRA o cobrarlo. Cada opción tiene costos, inversiones disponibles, reglas e impuestos distintos. Un rollover directo, de institución a institución, generalmente no genera impuestos en el momento del traspaso; recibir un cheque a tu nombre sí puede traer retención e impuestos. Consulta con un profesional de impuestos sobre tu caso.
Antes de recomendar cualquier cambio, revisamos tus metas y tu situación y comparamos con tus otras opciones, incluida la de dejar tu dinero donde está.
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Preguntas sobre las anualidades
¿Qué pasa con una anualidad indexada si la bolsa baja?
El crédito de interés ligado al índice tiene un piso contractual, comúnmente 0%, así que una caída del índice no genera un crédito negativo por sí misma. Eso aplica solo al crédito de interés: los cargos, los retiros y el costo de beneficios opcionales pueden reducir el valor del contrato. La garantía depende de los términos del contrato y de la capacidad de pago de la aseguradora.
¿Garantiza un ingreso de por vida?
Si eliges la opción de ingreso de por vida de un contrato, los pagos están definidos por los términos de ese contrato o beneficio y dependen de la capacidad de pago de la aseguradora. El monto depende de tu edad, del valor del contrato, de la opción elegida y de los costos del beneficio.
¿Puedo sacar mi dinero cuando quiera?
Muchas anualidades permiten retiros limitados cada año sin cargo. Retiros mayores durante el período de cargos pueden tener cargos por retiro anticipado y generar impuestos.
¿Una anualidad es una inversión?
No. Es un contrato con una aseguradora, no una cuenta de inversión en el mercado.
¿Tengo que mover mi 401(k) para tener una anualidad?
No. Dejar el 401(k) donde está también es una opción. Algunas personas usan dinero de otras fuentes, y la decisión depende de tus metas, tus costos y tus impuestos.
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