IUL: seguro de vida permanente con valor en efectivo ligado a un índice
Un IUL no es una inversión: es un seguro de vida permanente. Su valor en efectivo puede recibir un crédito de interés según el desempeño de un índice, con límites que conviene entender antes de decidir.
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Cuatro cosas que debes entender
1. Es un seguro de vida
Parte de lo que pagas cubre el costo del seguro y los cargos de la póliza. El resto va al valor en efectivo.
2. El índice mide, no se invierte
El crédito de interés se calcula según un índice, como el S&P 500, pero tu dinero no se invierte directamente en el mercado.
3. Hay un tope
El tope (cap), la tasa de participación o el spread limitan cuánto crédito puedes recibir cuando el índice sube. La aseguradora puede cambiarlos según el contrato.
4. Hay un piso
El piso, comúnmente 0%, significa que una caída del índice no genera un crédito negativo por sí misma. Pero los costos de la póliza se siguen cobrando.
Lo que puede ofrecer
- Un beneficio por fallecimiento para tus beneficiarios.
- Valor en efectivo con potencial de crecimiento ligado a un índice, dentro de los límites del contrato.
- Un piso contractual sobre el crédito de interés ligado al índice, según los términos de la póliza.
- Flexibilidad dentro de límites para pagar primas y para acceder al valor en efectivo con préstamos o retiros.
Lo que debes revisar
- Los costos del seguro y los cargos reducen el valor en efectivo, sobre todo en los primeros años.
- El tope, la participación y el spread pueden cambiar y no están garantizados.
- Las ilustraciones son proyecciones, no promesas, y los resultados pasados no garantizan resultados futuros.
- Los préstamos y retiros reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, y las reglas fiscales dependen de cómo se estructure la póliza.
- La póliza puede caducar si el valor en efectivo no alcanza para pagar los costos.
- No sustituye un plan de retiro ni otras cuentas de ahorro.
Cuándo suele considerarse, y cuándo no
Puede tener sentido si…
- Necesitas cobertura de por vida.
- Tienes un presupuesto estable para pagar primas durante muchos años.
- Entiendes que es un seguro de vida, no una cuenta de inversión.
Puede no ser la mejor opción si…
- Solo necesitas cobertura por unos años (un seguro temporal puede costar menos).
- Necesitas liquidez inmediata o flexibilidad total con tu dinero.
- Buscas rendimientos de mercado sin límites.
Preguntas sobre el IUL
¿Un IUL pierde dinero si el mercado baja?
El crédito de interés ligado al índice tiene un piso contractual, comúnmente 0%, así que una caída del índice no genera un crédito negativo por sí misma. Pero la póliza cobra costos de forma continua, por lo que el valor en efectivo puede bajar o crecer menos de lo esperado. Los detalles dependen de cada contrato.
¿Es lo mismo que invertir en la bolsa?
No. Es un contrato de seguro de vida. El índice solo sirve para calcular el crédito de interés; tu dinero no se invierte directamente en el mercado.
¿Qué es el tope (cap)?
Es el máximo crédito de interés que la póliza puede acreditar en un período, aunque el índice haya subido más. Los topes pueden cambiar según el contrato.
¿Qué diferencia hay con un seguro temporal?
El temporal cubre por un plazo y no acumula valor en efectivo. El IUL es permanente, acumula valor en efectivo y suele costar más por la misma cobertura.
¿Quieres saber si un IUL encaja contigo?
Revisamos tu situación, el costo real de la póliza y las alternativas, incluida la de no contratar nada.